理财规划保险最全面的保险配置方案都在这里
2024-05-06 来源：无优资讯
这两天，小司收到了一位朋友的留言，写的非常细致。
我觉得还挺具有代表性的，在征得他本人同意后，决定拿出来跟大家分享下。
小司你好，关注你有段时间了
，简单介绍一下我的家庭情况。我们是典型的八五后三口之家，小孩4岁。
父母已经退休了，并在我打拼的城市帮我们带娃，而岳父母在老家做点小生意。
我跟我媳妇儿都在企业上班，有社保和补充医疗，年收入50w左右。
目前还有房贷200万、车贷20万。
全家除了都有社保外，只有我和我媳妇有10万保额的重疾险。
随着工作压力越来越大，中年危机感也越来越强，想再补充点保险，希望小司能给我做个全方面的家庭保险配置。
确实，生活在这个高速发展的时代
，人们或多或少都会感到担忧和焦虑。而中产阶级的焦虑，无疑是现在讨论得最多的一个话题。
有一部分人凭借着多年的不懈努力，终于在大城市扎了根。
买了房子、车子，生了小孩，看起来该有的都有了。
但一到夜深人静时，他们也会感觉到疲惫和焦虑，永远有加不完的班和做不完的工作。
每次想懈怠时，回头看了看一家人安睡的样子，不得不又打了鸡血，第二天准时上班。
确实，人到中年，身不由己。
要承担的家庭责任很重，如果这时候你倒下了，那整个家庭的运转可能就瘫痪了。
所以说，作为家庭的经济支柱，一定要做好全方位的保障。
针对这部分人群，小司特意做了一份全面的“中产家庭保障方案”。
啥叫中产呢？
可以先简单粗暴地定义为：家庭税后年收入50万以上。
下面就是今天的干货部分了。
家庭经济支柱风险收入和能力是划等号的，想获得高收入，必然要付出更多的时间和精力到工作中。
而且随着职业生涯越往上走，竞争压力也会越大，精神压力也非常大。
就像刚刚留言的朋友
，夫妻两人都是家庭的主要经济来源。所以在配置保险的时候，两个人都要配置齐全：
如图所示：
两个家庭支柱每年的总保费是25993元。
重疾险：更多的作用是收入补偿，建议保额在50—80万之间；
最近复星联合新推出的备哆分1号性价比很高，点这里查看详细产品测评。
定期寿险：更多地是为了防止家庭经济支柱不在了，把各种债务、子女教育、赡养父母的风险转移；
所以寿险的保障期限至少要覆盖掉负债期限。
因为是夫妻两人共同承担负债，所以每人保额不低于100万。
医疗险：选择合适的商业医疗险作为社保的补充，来应对大额医疗费用支出；
目前市面上的百万医疗险有很多，
意外险：意外险能撬动的杠杆最高，每个人都要配置。每年125元的小蜜蜂就有50万的意外身故/伤残保障了。
Ps：此外，还有些家庭可能只有夫妻一方提供主要的收入来源，那么就需要把赚钱最多的保额做高，可适当降低另一方的保障额度。
当然如果想追求高保额，可以在保费不变的前提下，降低保障期限。
子女教育风险家长们都恨不得把全世界最好的东西留给孩子。
有很多家庭给孩子买了不少教育金类的保险。
其实这种心理小司是完全可以理解的，但小司一再强调，保险应该是先保障后理财。
也就是说，教育金类的理财型保险，应该在其他保障类的保险配置充足的前提下，再考虑购买。
除了少儿医保外，小孩子也要配置重疾险，有一些高发的儿童重疾，像白血病等。
可以看看妈咪保贝，这也是最近新推出的产品，重疾+中症+轻症+身故
，给孩子全方位的保障。由于孩子的体质都偏弱，家长三天两头的跑医院也是常有的事，所以一款带有门诊及住院医疗保障的意外险非常有必要。
少儿门诊暖宝保可以满足各位家长的需求，一年只要520元。
父母养老的压力几十年的计划生育，造就了太多的 421 家庭，所以现在年轻人的养老负担非常大。
有的老人没有养老金，也没有任何其他保障，只能依靠子女赡养。
而且老年人买保险还有三大困境：
保费贵：由于老年人年龄比较大，非常容易生病，所以保费会很贵；
保额低：保险公司为了控制风险，针对老年人的保险保额一般都不会高；
要求严：针对老年人的保险一般对健康要求都比较严格，大部分老人都无法符合健康告知。
所以小司的建议是：
如果预算充足，防癌+意外+医疗，都可以配置。
如果预算不足，建议直接配置意外险 + 防癌险，保障也充足了。
最后，小司提醒大家，无论你的家庭年收入是多少，全家人的保费占比最好不要超过家庭总收入的10%。
像我刚才给那位朋友做的家庭保障规划，总保费是35450/年，仅占50万家庭年收入的7.1%。
而且保险配置本身就是一件非常个性化的事，需要综合考虑你的家庭情况、个人偏好等，并没有统一的标准答案。